2人に1人が罹患（りかん）するとされている「がん」。生涯で罹患する確率は、男性62％、女性46％です。（※）
（※ 公益財団法人がん研究振興財団「がんの統計’19」図表編14.累積がん罹患・死亡リスク（1）年齢階級別罹患リスク（2015年罹患・死亡データに基づく）

がんになるとどのくらい費用がかかるのでしょうか？
がんの部位や症状によりますが、乳がんで5年間の自己負担治療費が353万円かかるケースもあります。

がんになりお金がかかると、貯金をきり崩すことになるかもしれません。自分や家族のために貯めてきたお金は、そのまま使いたいですよね。
（できることならお金の心配をしないで治療に専念したいものです。）

そのようながんのリスクを補うのが「がん保険」です。
がんと診断されるとまとまったお金が入りますから、貯金に手を付けなくてすみます。

しかしがん保険は、保険会社も多く、種類も内容も違うので、選び方に困ってしまう方が多いでしょう。

では、がんの保険は何を基準に選べばいいのでしょうか？

答えは、「がん診断一時金」　ここを重点に考えます。

なぜ診断一時金がいいのか、この記事で理由を解説していきます。
そして、がん保険の選び方のステップも解説していきます。

がんの保険と言っても大きく分けると
①がん専用の保険
②医療保険にがん保険をつける
③貯蓄タイプの保険
があります。
最後にケースごとに案内をしていきます。

この記事を読んだあなたは、どのようながん保険を選べばいいのか分かるようになるでしょう。
少し文章が長いかもしれませんが、分かりやすいように一つずつ丁寧に解説していきます。
ぜひ最後までお付き合いください。

くき なおみ

マネープランの基礎知識をベースとしたマネーセミナーの講師を務める。 子育てと親の介護を経験。幅広く、個人個人のライフプランにあったコンサルティングも行っている。投資信託・保険相談・住宅ローンなど、お金に関するご相談は何でも承ります。

がん保険は「がんと診断されたら一時金が入る」ものを選ぶ

がんの保険で一番メインで考えてほしいのは「がん診断一時金」です。

「がん診断一金」とは、がんと診断されたら、まとまったお金がすぐにもらえるというものです。
がんと医師に診断され保険会社に請求をすると、契約時に決めた「一時金」がすぐに振り込まれます。

最近のがん保険では、翌年もがんで治療や入院をしたら、また「一時金」もらえるというものもあります。（保険会社で違います）

なぜ「がん診断一時金」がいいのでしょう。理由は3つ。

がん診断一時金はさまざまな治療にあてられる

最新のがん医療（※）や自由診療（※）は高額になります。
がん診断一時金にしていれば、がんと診断されたらまとまったお金がでますので、これらのようなさまざまな治療の資金にあてられます。

（※）最新のがん医療　ーオプジーポ、がんゲノム医療、NK細胞療法などー 下記は、国立研究開発法人国立がん研究センターのHPより、米国では承認されていますが、国内では未承認の薬の1カ月の薬代の一例です。 公的保険の対象ではないため、1カ月で数十万～数百万円かかる薬もあります。 診断一時金で100万円とか200万円を給付されれば、公的保険のきかない治療の費用にあてられます。 国立研究開発法人国立がん研究センター：「国内で薬機法上未承認・適応外である医薬品・適応のリスト」 （2021/2/28時点のデータ）（承認年月日順）より作成

少し前までは、がんの保険のメインは、「手術」「放射線」「抗がん剤」でした。「抗がん剤治療特約」や「放射線治療特約」などです。
これは、抗がん剤治療をしたら1回10万円を給付とか、放射線治療をしたら10万円といったものです。

しかし、「抗がん剤治療特約」といった決まった治療に特化してしまうと医療の進化に対応できません。

治療方法は変化していますから、「がん診断一時金」をメインに「がんの保険」に入っておけば、今後の
医療の変化にも対応ができますね。最新の治療も受けることが可能となります。

幅広く対応できるのが「診断一時金」です。

診断一時金はすぐにお金が入るから貯金をくずさなくていい

一時金はがんと診断され保険会社に請求すればすぐお金が給付されます。そのため、高額な治療費にも貯金を崩すことなく治療費にあてることができます。

診断一時金は治療費だけでなく、収入減少や生活費にも使える。利用方法は自由。

すぐに給付される診断一時金は、そのお金を何に使っても構いませんです。
働きながら治していく多様性に、収入減少の補てんなど、治療費だけでなく様々な用途に使えます。

一時金がすぐにでれば、何に使ってもいいので、家計の収入減の補てんになります。
生活費に使っていいですし、診断一時金は自由度の高いものといえます。

「がん診断一時金」の支払要件を5ステップでチェックと金額決定

がん診断一時金をメインにしたほうがいい理由を述べてきました。複数ある保険会社のなかで、どのような基準で選んだらいいのでしょうか。

保険会社によって、支払い要件や細かい内容が違いますので、そこの選び方を解説しましょう。

＜診断一時金のイメージ図＞

保険会社によって「がん診断一時金」の支払要件は違う！必ずチェックすること

がん診断給付一時金は、どんな状態になったら支払われるのか、『支払い要件』をチェックすることが重要です。

「がん診断一時金」の支払い要件をチェックするときは次の5ステップでチェックしていきましょう。

ステップ①　支払い回数の限度は『無制限』がいい

がん診断一時金の支払れる回数の限度をチェックします。『無制限』のものを選びましょう。
がんは再発や転移することもあり、無制限であれば一生のうちで何回でも支払われます。

ステップ②　支払いの要件は『がん診断』

どのような状態になったら一時金が支払われるのか、支払い要件をチェックします。
支払い要件は『がんと診断されたら給付』とされているほうが支払い要件の幅が広くお勧めです。

ステップ③　『翌年も給付』されるものがお勧め

2回目の一時金は何年ごとに給付されるのかもチェックをします。
がん診断一時金は翌年も給付されるものを勧めます。

保険会社によって「1年に1回」や「1年を経過した後に」と保険会社によって言葉の表現が違いますが、
同様の意味です。このようなものを選びましょう。

ステップ④　2回目以降も「入院や治療をしていれば」がよい

次は2回目以降の支払い要件をチェックします。こちらも保険会社によってさまざまです。
2回目以降も「入院や治療をしていれば」という支払い要件が幅広いお勧めです。

ステップ⑤　『上皮内新生物の対象』は“心配”なら同額の給付を

『上皮内新生物』が対象かどうか？また、対象だった場合、給付割合もチェックします。

上皮内新生物（intraepithelial neoplasia；neoplasm）：遺伝子に傷がついた異常な細胞のうち、上皮内にとどまっているものを、上皮内新生物といいます。上皮内新生物は、基底膜を越えていないため、多くの場合手術で取り除くことが可能で、転移していることはほとんどありません。

引用元：がん情報サービス｜がんという病気について

上皮内院生物は早期発見・早期治療ができれば高い確率で完治が目指せます。が、心理的ショックも大きいでしょう。心配であれば同額をうけとれるものを選びましょう。

この「上皮内新生物」はがん診断一時金の対象外という保険会社もあります。
対象であっても一時金の〇％と給付の割合が書いてある場合もあります。

例）一時金が100万円だったら…
a)一時金と同額→100万円
b)一時金の50％→50万円
c)一時金の10％→10万円
d)一時金と同額だけど1回のみ
e)上皮内新物は別での特約

など保険会社によって上皮内新生物の給付金の割合はさまざまです。心配であれば「一時金と同額」を選ぶと良いでしょう。

がん診断一時金の金額を決める

がん診断一時金の金額はいくらに設定をすればいいでしょう。

正直なところ、ここは簡単に“いくら”とはっきりお伝えするのは難しいです。

がん診断一時金の金額に関しては、保険料の兼ね合い（一時金が高くなれば保険料も高くなる）もあるので、どこまでカバーしたいか？保険料を払っていけるか？は人それぞれだからです。

がん保険の診断給付金は「50万円」「100万円」「200万円」「300万円」など、自ら金額を選べるようになっています。たいていの保険会社は上限が300万までです。

がんと診断されたら300万円。翌年も300万円が給付されたら、高い治療にも躊躇なく選択できます。
もらえる金は多いに越したことはありません。
ただ、一時金の額が高くなれば保険料ももちろん保険料も高くなります。

下記はある保険会の保険料の一例です。

注）ここまで説明してきたがん診断一時金は、ガン専用もしくは医療保険にがん保険をつけたタイプです。後述する貯蓄タイプは一時金の上限は数千万まで設定できますので除外してください。

♦知っておきたい『医療費控除』の基礎知識♦「医療費控除」を知っていますか？ 医療費控除とは、1年間に多くの医療費を支払った場合（一般的には10万円超）に、確定申告をすれば、税金が戻ってくる制度です。 医療費控除＝ ［1年間の医療費の合計額］－［保険金などの補てん金額］－10万円（※） （※）総所得金額200万円未満の人はその5% 〔保険金などの補てん金額］とは、保険会社から入院給付金や手術給付金を受けた場合は補てん金額として差し引かなくてはなりません。 しかし、「がん診断一時金」は、差し引かなくてよいのです。 これは、「がんになったことで支払われる給付金であり、治療のために支払われるものではない」という解釈です。三大疾病（特定疾病）保険金も同様です。 そういう意味でも診断一時金のほうがいいですね。

検討したほうがいい「特約」としなくてもいい「特約」

ここでは検討した方がいい「特約」についても解説しましょう。

注）ここで説明するがん診断一時金は、ガン専用もしくは医療保険にがん保険をつけたタイプです。
後述する貯蓄タイプは一時金の上限は数千万まで設定できますので除外してください。

つけたほうがいい特約は「先進医療特約」

「先進医療特約」は先進医療（※）を受けたとき、その費用全額を保障する特約です。先進医療特約はつけましょう。

先進医療の種類は現在83種類ですが（2021年5月現在）、がんの治療も数種類あります。
代表的な治療法に「重粒子線治療」や「陽子線治療」があります。放射線治療の一種ですが病巣にのみ照射することにより悪性腫瘍を治療するものです。

費用は300万円ほどですが、公的保険がきかないため、全額自己負担です。その自己負担分を「先進医療特約」は全額保証してくれます。
特約保険料自体は100円くらいです。

先進医療を利用すれば治るかもしれないのに、高額だから治療を断念するとなってしまっては残念です。
「先進医療特約」はつけておくことをすすめます。

※令和2年6月30日時点における先進医療Aにかかる費用
※令和2年度実績報告（令和元年7月1日〜令和2年6月30日）
厚生労働省第９３回先進医療会議の開催について より作成

先進医療の費用は高額になります。入院費用の他にも、上記の「技術料」がかかりますし、「差額ベッド代」などの費用がかかる場合もあります。

検討したい特約は「がん通院」「女性ケア・女性疾病「払込免除」

がん通院特約

「がん通院特約」は数百円くらいでつけることができますので、がん診断一時金とあわせてつけてくと安心です。

というのも、がんは治療で通院することが多く、交通費やタクシー代に費用がかかるようになるからです。
下記は入院と通院のグラフです。入院よりも外来のほうが多くなっています。

女性なら「女性疾病特約」「女性ケア」「女性サポート」

女性特有のがんとなったら入院費用が倍になる、といったものがあります。女性はこちらを検討してもよいでしょう。
お勧めなのは、女性特定部位の手術や切除などの場合に給付されるものです。

たとえば
「子宮・卵巣摘出術」で15万円
「乳房再建術」で15万円
保険会社によってはがん治療による「脱毛」で5万円など。ウイッグ（かつら）費用などにあてられます。

下記は乳房再建の内容と費用です。自己負担です。30万円ほど自己負担ですから乳房再建術の給付が
あると安心です。

※手術方法・医療機関によって異なります
※出典：NPO法人E-BeC｜乳房再建手術Hand Book

払込を終身払いにするなら「払込免除特約」をつける

保険料の支払期間は65歳払い・終身払いなど加入時に自分できめます。
払込を「終身払い」にするのであれば、「払込免除特約」をつけるといいでしょう。

「払込免除特約」とは、下記の状態になったら以降は保険料の払い込みはいらないという特約です。終身払いですのから65歳払いなどと比べて支払いは長期になりますから免除されると楽になりますね。

検討しなくてよい特約　ー　「抗がん剤特約」「放射線特約」

1章で解説しましたが、がんの治療は進化しています。
「抗がん剤特約」「放射線特約」はあえてつける必要はないでしょう。

治療に関しては「がん診断一時金」でカバーができます。
「抗がん剤特約」「放射線特約」に特化してしまうと、がんの種類によっても医療法は違いますし
せっかく特約をつけたのに、給付されないという事にもなります。

10年前のがん保険は「入院」や「抗がん剤」などメインでした。しかし医学は日進月歩。
限定した特約は今の時代にそぐわず、おすすめできません。
※ただし、放射線に関しては、医療保険の場合は主契約の中に「放射線治療5万」など組み込まれている場合があります。

※医療保険＋ガン特約の場合は、入院が主契約ですので入院日額がついています。
ここに、あえて、ガン入院特約は不要ということです。

＜補足＞
特にネット保険や共済などは、10年更新のものが多いです。11年目は更新をしなくてはならずその分保険料が高くなります。終身保障ではなく80歳までの保障がほとんどです。

医療保＋ガン特約や、がん保険は「終身保障」を選びましょう。途中で保険料があがることはありませんし、一生涯保障されます。

がん保険の種類は3つ　貯蓄型、医療＋がん、がん専用

診断一時金には、以下のような保険の種類があります。

・貯蓄型の保険に三大疾病（特定疾病）をつける
・医療保険＋がんの特約
・がん専用

どれを選ぶかは、あなた自身のおかれている立場や、今入っている保険もあわせて考えていくことが大切です。
がん保険は単体で考えるのではなく、他の保険とのバランスを考えて決めましょう。

『貯蓄型の終身保険三大疾病（特定疾病）』は保険金額を高く設定可能

今まで説明してきたがんの保険は、いわゆる掛け捨ての保険でした。保険料は数千円ですが、掛け捨てなので、がんにならなかったらお金は何ももらえません。

貯蓄型の保険は掛け捨てではありません。がんにならなかったら死亡保障になります。また、保証額は数千万円まで持つことができます。

＜貯蓄型終身保険イメージ＞

『医療保険＋がんの特約』は入院とがんと両方の保障をひとつの保険で

『医療保険＋がんの特約』という方法は、医療保険が主契約でがんの特約をつけるものです。

＜医療保険＋ガン特約イメージ＞

特約というとオプションのようなメインではない感じがしますが、最近の「がん特約」は内容が
充実しています。
というのも、2章で解説したように、幅広い支払要件や、1年に1回支払いなどの保険があるか
らです。

『がん専用の保険』

『がん専用の保険』はがんだけの保険です。がん以外では入院や手術をしても保障はされません。

＜がん保険イメージ＞

がん保険は全体的に考えた方がいいのでFPに相談がベスト

前述しましたが、がん保険は特約や要件など、ネットやパンフレットだけで自分で決められるものではありません。
何に入ったらいいのだろう、何を付けたらいいのだろうと、“悩む前にまずは専門家に相談”しましょう。

なぜなら、細かい支払い要件などはパンフレットには載っていないからです。
自分の心配な部分を専門家に伝え、調べてもらいながら決めていく方がいいからです。

さらに、保険の専門家ではなく、ファイナンシャルプランナー（FP）に相談することをお勧めます。

FPであれば、トータルで相談にのってくれるからです。トータルというのは、保険だけでなく、お金に関する様々な観点からアドバイスをしてくれるという事です。

例えばこんなケース。

FPはすぐに保険の話をするのではなく、家族構成や月間収支、ストック（預貯金）、住宅ローンや老後など、全体的にヒヤリングをして総合的に包括的にアドバイスをしてくれます。
（FPによりますが）

保険の相談と言っても全体的に考えた方がいいので、FPに相談をすることをお勧めします。

まとめ

がん保険は保険会社によって支払い要件が違う事を解説してきました。
パンフレットだけではわからない細かい要件などチェックすることが大切です。

「詳しくは約款をもてくだあい」などと書いてありますが、個人ではなかな調べ切れないでしょう。
最近ではネットなどで簡単に加入もできます。

しかしがんのリスクに備える大切な保険です。トータル的に考えてくれるFPに相談しましょう。