子育てが落ち着いたからそろそろ働こうかしら。でも、『賢い働き方』『損する働き方』があるって聞いたわ。主婦の私はどんな働き方がベストなんだろう？

税金や社会保険料のことが絡んでくるので、主婦の方は働き方に悩みますよね。
パート or 正社員？
得する or 損する年収は？
『年収』に着目しながら、主婦のベストな働き方を説明していきます。

この記事では、主婦の働き方についてどのくらいの年収・雇用形態で得または損になるのか具体的に解説していきます。

働き方に迷っている主婦の方に、ベストな働き方が見つかれば幸いです。

たけもり せいか

高知出身。前職は国内生命保険会社に勤務、現在はFPとして「有限会社ライフドアーズ」に所属。
子育て真っ最中のシングルマザー。お金のプロとしてだけではなく、母として女性として、お客様が考える人生設計や夢を実現するために、お客様に寄り添ったアドバイスを心掛けています。

【年収別】主婦におすすめの”ベスト”な働き方

主婦が働くとなると、時間や雇用形態に制限が出てくることも確かです。

制限のある／なしを考慮の上、お勧めの働き方（年収）を見ていきましょう。

収入ごとの税金や社会保険料のかかり方

主婦の年収によって、税金や社会保険料の負担が少しずつ変わっていきます。

それによって、“働き損”の年収ゾーンが発生します。

①妻の住民税や所得税といった税金の負担
②社会保険料の負担(夫の社会保険上の扶養範囲を超えた場合)
③夫の所得税や住民税の負担(夫の税制上の扶養範囲を超えた場合)　
=　世帯収入に影響する

特に②の『社会保険料』の負担が発生すると影響が大きいので注意（働き損になる可能性大！）です。

※1 社会保険上の扶養範囲 … 妻の年収が129万円以下の場合、妻は社会保険料の負担なく夫の社会保険に入ることができる。
※2 税制上の扶養範囲 … 妻の年収が201.5万円以下の場合、夫は配偶者(特別)控除があり、夫は住民税や所得税の負担が軽くなる。

生涯年収を増やしたいなら『年収152万以上』を目指そう

制限無く働けるのなら、主婦の方は扶養範囲にこだわらず「年収152万円」以上を目指して働くことがベストだと考えます。

年収152万円以上になると働き損をすることなく、生涯年収を増やしていくことができます。

働き損のボーダーラインである「年収129万円」と「年収152万円」を比較しました。(詳しくは後述)

年収152万円以上の収入があると、年収だけではなく手取り収入※も増えていきます。

働き損をせず生涯年収を増やすためには「年収152万円」以上を目指して働きましょう。

働き損になりたくないなら【年収130万～151万円】は避ける

「年収130～151万円」はいわゆる”働き損”と言われるゾーンになります。

このゾーンは、「年収129万円」に比べて年収はあがっても手取り収入が減る場合もあります。

調整できるなら、できるだけこの年収帯にならないようにするのが良いでしょう。

年収130万円を超えると夫の社会保険上の扶養から外れ、手取り収入が減る場合が出てきます。

（あなた自身が社会保険の負担をしなければなりません。）

以下表のそれぞれの『年収』と『手取り年収』を比べてみてください。

年収150万円よりも年収129万円の方が手取り年収が多いことが分かります。

働き方に制限がある人は【年収129万円以下】を目指そう

時間の制限があり働き方をセーブしている主婦の方は「年収129万円以下」がベストな働き方でしょう。

ここまで見てきた通り、『年収129万円』は、年収130〜150万円に比べると手取り収入が高いです。

年収が上がると住民税と所得税がかかってきます。

少しでも税金を払いたくない！という場合は以下の表を参考に働き方を検討してみてください。

働き方や時間に制限がある場合は、年収129万円以内で無理のない範囲で働きましょう。

無理にセーブしないで！主婦も可能な限り年収を増やそう

働き方によって生涯年収が3倍もかわる

主婦の方の中にはいわゆる「働き損」を気にして働き方をセーブする方もいらっしゃいます。

しかし私は、主婦の方も可能であるならばたくさん働いて収入を増やすことがベストだと考えます。

たくさん（可能であれば正社員）働くことで、“生涯年収“にとても大きな差がでてくるからです。

例えば、『年収132万円のパート主婦Aさん』と、『年収386万円の正社員Bさん』が、30年間働いた場合を比較すると……。

なんと、生涯年収で7620万円もの差（※税金・社会保険料含まず）になります。

もちろん、収入が高くなると支払う税金（所得税・住民税）も増えますし、社会保険料の負担も増えます。（詳しくは後述）

しかし、上記の例の場合、これらを差し引いたとしても、正社員で働いた方が（手取りの）生涯年収は約5860万円も多いのです。

老後も含め、将来たくさんのお金が必要になる

老後生活を含め、今後生きていくためにはたくさんのお金が必要になります。

たくさん働くことによって、これらすべてが叶うかもしれません。

働いて収入が増えると、今の生活だけではなく将来にわたってゆとりが出来ます。

資産運用で将来への備えをしよう

働いて収入が増えると、自分や家族に使えるお金も増え、心に余裕が生まれますよね。

将来の老後資金や教育資金のために、貯金だけではなく資産運用でお金を増やすことにも挑戦していきましょう。

貯金と資産運用で大きな差が生まれる

下記のグラフは、毎月3万円ずつを30年間積み立て、金利0.01％（オレンジ）、3％（黄色）、5％（緑）でそれぞれ増やすことができたと想定したものです。

銀行に預けてもお金はほとんど増えない

『オレンジのグラフ』は銀行定期預金にお金を預けた場合です。

現在（2022年6月）、普通預金の金利は0.001％〜0.25%程度ですので、ほとんど増えることはありません。

※上記グラフは金利0.01％で作成

資産運用は高い金利で成功すると大きなリターンがある

『黄色のグラフ』『緑のグラフ』は共に、資産運用が成功した場合です。（黄色は『3％』、緑は『5％』の金利）

資産運用を成功させられた場合、同じ金額、同じ時間をかけても金利の違いで、30年後のお金の増え方に大きな差が出てきます。

資産運用で将来の備えをしよう

今から、資産運用でお金を増やし、十分な将来の備えを目指していきましょう。

十分な備えがあると、自分や家族に使えるお金が増えて、心に余裕が生まれます。すると

• 仕事量を無理に増やさなくていい
• 老後好きなことができる
• 家族や自分のために、お金も時間も使える

将来の備えが十分だと、生活はどんどん豊かになっていきますね。

自分や家族に使えるお金も増え、心に余裕が生まれます。

資産運用の具体的な方法は次章でくわしくお話していきます。

忙しい主婦でも始めやすい、2つの資産運用方法

仕事や家事に忙しい主婦でも始めやすい資産運用の方法は2つです。

共通して言えることは、どちらも運用を「プロにお任せする※1」ことができる点が大きなメリットです。

※1プロに任せるとは
保険会社や投資信託運用会社にはファンドマネージャーという運用の専門家(プロ)がいます。この運用のプロがあなたのお金をどのように運用するかを決めて増やしてくれています。

積極的にお金を増やすのを目指すなら「投資信託」

積極的にお金を増やすことを目指すなら「投資信託」がオススメです。

年利３～7％を目指して運用に挑戦しましょう。

投資信託でリターン7％は平均的な数字

下のグラフはMSCIワールド指数(先進国全体の株価指数)の過去のデータで、過去20年間の年平均リターンは約7％となっています。

例えば、20年前に100万円投資をしていたとしたら、20年後の今は約386万円（複利換算）になっているという計算です。
（※あくまでも過去のデータです。将来を約束するものではありません。）

投資信託は商品を選んで購入するだけなので、始めることはとても簡単です。

しかし、その商品選びが非常に重要であり、難しく感じるポイントだと思います。

投資信託で失敗しないためにも、ご自身でしっかり勉強するか、資産運用にくわしいファイナンシャルプランナーに相談しましょう。

こちらの記事でも、投資信託の選び方について詳しく書いてありますのでご覧ください。

安定的にお金を増やしたい方は「貯蓄型保険」

安定的にお金を増やしたい方は「貯蓄型保険」を選択しましょう。

投資信託とちがって加入時に金利が決まっているため、将来どれぐらいお金が増えているのか目で見てわかります。

投資信託より初心者向けと言える貯蓄型保険は、“そんなに増えなくてもいいけど、将来どれだけ増えていくのか知りたい”、そんな方向けです。

現在の金利（2022年6月現在）であれば、10年後に預けた金額の約10％程度増えている商品が多いです。

例えば、下の図は100万円を積立利率1.00％の外貨建一時払終身保険に預けた場合になります。

貯蓄型保険は「外貨建て」を選ぼう

お金を増やす目的で貯蓄型保険を検討している方は「外貨建て」を選びましょう。保険は主に国債で運用しています。

アメリカ(米ドル)やオーストラリア(豪ドル)などは日本より金利が高く利回りが良いです。（2022年6月現在）

最近では将来の資金づくりとして、こうした外貨建ての保険に入る方も増えてきました。

しかし、外貨建て保険には『為替リスク※』があります。お金を円で受け取る時の為替レートによっては元本割れ（損失・マイナス）となる可能性があることは知っておきましょう。

※円建ての保険はおすすめしません。金利がほぼ“ゼロ”なため、ほとんど増えないからです。（2022年6月現在）

まとめ

本記事では主婦におすすめの年収別の働き方を見てきました。

• 年収152万円以上
• 年収129万円以下

は、働き損にならず主婦におすすめです。

自分の状況に合った働き方を選択し、損することなく働いていきましょう。

また、将来の資金のために貯蓄ではなく資産運用をおすすめします。

お金を増やして心に余裕を持てるようにしましょう。

主婦の働き方や世帯収入の計算方法、資産運用の方法に迷ったら1人で悩まずにお金のプロであるFPに相談することをおすすめます。