生命保険の相談・見直しは、ファイナンシャルプランナーが適任な理由

今、入っている生命保険が、自分にあっているのか不安・・・。
検討している保険について、セカンドオピニオンを聞いてみたい。
でも誰に相談していいのかわからない。

生命保険は、商品の種類も買う方法もたくさんあるので、そんな漠然とした悩みを持っている人は多いです。類似商品も販売会社も多いのですが、必ずしも担当者がそれらをちゃんと把握したうえで、あなたの個別の事情を考えて提案してくれるわけではないからです。

そこで今回は、生命保険の相談は、どこで行うべきかを解説します。保険は入り方、見直し方によって家計に与える影響も大きいので、ぜひ効果的に悩みを解決するための参考にしてください。

この記事を書いた人

中澤俊輔

国家公務員、外資系金融機関を経て、ファイナンシャル・プランニング事務所「ライフドアーズ」を設立。FP歴20年で、年間200回を超えるセミナーの講師として全国を行脚、常に“わかりやすい”セミナーを実施し、好評を得ている。

生命保険の相談・見直しはどこでする？

生命保険の相談、見直しができる場所は、大きく分けて以下の5つです。

保険会社
自社の保険を外交員を通じて直接販売、または代理店経由で販売しています。

保険ショップ（複合代理店）
複数の保険会社と契約している乗り合いの保険代理店です。個人に合わせて複数社の保険を比較提案、販売します。

銀行・郵便局
銀行や郵便局でも、代理店契約を結んで保険や金融商品を販売しています。

ファイナンシャルプランナー（FP）事務所（相談のみ）
個人のライフプランに合わせたマネープランの提案や、商品選定のサポートを行います。相談業務に特化している事務所です。商品の販売を行いません。

ファイナンシャルプランナー（FP）事務所（相談および代理店業務を実施）
証券仲介業や保険仲買人等の資格も保有しているファイナンシャルプランナー事務所の場合、「相談」だけでなく、複数の金融機関の代理店として、株や投資信託、保険の「販売」も行います。

5つの相談場所について、メリット、デメリットをまとめました。

相談方法	メリット	デメリット
保険会社	その会社の商品については詳しく教えてもらえる、契約までワンストップで行えて迅速	その会社の商品以外は提案してもらえない
保険ショップ（複合代理店）	複数の保険会社の商品を扱えるため、類似の商品を比較できる	保険会社と同様、保険以外の選択肢を提案してもらいにくい
銀行・郵便局	身近な金融機関に相談できる点では便利なケースも	保険の取り扱い数、知識の深さは、本業とする企業にくらべて弱い
FP事務所（相談のみ）	金融機関から独立し、商品の販売を行わないことで、完全に中立的な立場から相談に乗ってもらえる。売りつけられない安心感がある	有料相談メニューが中心のため、相談コストが高めプランの実行は、別途自分自身で行う必要がある
FP事務所（相談及び代理店）	中立的な立場で、相談に乗ってもらえる。マネープランの提案から実行まで、ワンストップでサポートできる同業他社のものを比較してベストな商品を提案してもらえる	商品提案をされた場合、自分に合っているかは見極める必要がある

ここまで読んで、どこに行くべきか、今一つまだ決めかねている人には、「相談および代理店業務を実施しているファイナンシャルプランナー（FP）事務所」をお勧めしたいと思います。

なぜなら、まだ自分でマネープランを見通せていなかったり、相談内容が明確ではない状態だと判断できるので、より中立的な組織のファイナンシャルプランナーに相談したほうが、保険にまつわる様々なニーズをカバーできる可能性が高いからです。

どういうことなのか、一例を挙げてみましょう。
子どもが生まれると多くの人が死亡保障を考えます。

生活費をカバーするための総保障金額は、家族構成や配偶者の就労状況、末子が独立するまでの年数を加味して考えます。その金額に対して、万が一の時の公的保障制度の利用や、預貯金などの保有状況、団体信用生命保険でカバーできる住宅ローンを組んでいるか、などを総合的に考えて、無駄なく保障を足していくべきです。

そうなると、資産状況によっては、保険料として払うよりも、運用して資産を増やすほうがマネープランとして正解、というケースもありえます。つまり

といったことを考えて、ニーズに合った手段を選ぶ必要があることが分かると思います。

また生命保険は家族構成の変化やライフプランの変化、商品の進化などで最適な商品が変わっていきます。そういう意味でも、背景事情を踏まえた判断ができ、何かの時にはすぐに相談できる先として、長く付きあえるファイナンシャルプランナー事務所をみつけておくことはお勧めです。

有料・無料を問わず、簡単な準備をしておくことで相談がスムーズになります。限られた時間を有効に使うために、以下を確認しておくことがお勧めです。

保険の見直しなどの具体的な相談がある場合
関連する書類（保険証券など）を確認して、内容を把握しておきます。よくわからない場合は、持参して保険証券を直接見てもらっても構いません。
漠然とお金を増やしたい、将来のお金が不安なので資産運用を始めたい、といった内容の場合
直近の貯金金額や資産状況を説明できれば十分です。すでに行っている投資などがあれば、併せて現状を説明できればスムーズです。

また予約の際には、どういった内容の相談をしたいかをおおまかに伝えておくと、それに沿った準備をしておいてもらえるので良いでしょう。